自分にとって無理のない借入金額を知る方法は?

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借りれる額と返せる額は違います。まずは、あなた自身が安心して無理なく返せる金額を知ってください。その方法は、お金のプロであるファイナンシャルプランナーの方に相談する事をお勧めします。ハウ・ツゥ・ライブではファイナンシャルプランナーさんに無料で個別相談が出来るイベントを開催していますので、ご相談ください。

 

-「住宅ローンを組みたい。まずは何をすればいいですか?」

 

まずはライフプランの作成です。ライフプランとはあなたの人生の計画表です。住宅ローンは35年と長期にわたります。その間、お子さんの入学など様々なお金が必要になってくるイベントがあります。そんなイベント時に、返済に困らないよう安心して住宅ローンを返していける金額をまずは知ってください。

 

-「事前審査と本申し込みの違いとは?」

 

事前審査は、あなたが借りれる上限金額を知るための審査です。候補に挙がっている金融機関に審査を依頼します。3日~7日程で結果が出ます。この時点では、まだ正式にローンを組めるかは分かりません。本申し込みとは、最終審査です。ここで!と決めた金融機関に申し込みます。7日~10日程で結果が出ます。無事、本申し込みに通ると住宅ローンを借りることが出来ます。

 

-「事前審査を出してみよう」

 

事前審査を出す前に、ライフプランを作成し資金計画を万全にしましょう。事前審査には、借り入れ予定者の運転免許証、健康保険証、源泉徴収票以外に、建物の間取りプランと見積り金額、土地の情報などが必要です。土地を購入する時に事前審査が通っていることが、条件になることが多いので、気になる土地が出た時にすぐ事前審査を出せるように、事前に準備をしておきましょう。

 

-「建築会社の担当者からつなぎ融資が必要と言われました。つなぎ融資って何ですか?」

 

銀行は、原則家が完成してからやっとお金を貸してくれます。しかし、土地を探して、注文住宅をたてる場合の支払いは、原則4回払いになります。例えば1000万円の土地を購入して1500万円の家を建てた場合は、①支払い1回目/土地代1000万円②支払い2回目/家の工事開始時500万円③支払い3回目/家の工事中間時500万円④支払い4回目/家完成時500万円となります。④の時点でやっと銀行はお金を貸してくれるのです。となると①②③を自己資金で払わないといけなくなりますが、そんな何千万も自己資金を用意するのは少し無理があります。①②③のお金を立て替えてくれる融資のことをつなぎ融資といいます。

 

-「変動金利と固定金利はどっちがお得なの!?」

 

ご家庭ごとのライフスタイルによってどちらがお得かは変わります。あなたにとって、どちらがお得なのかは、お金のプロに相談をお勧めします。基本的に現在は、変動金利のほうが、固定金利より安く借りられます。選択の1つの目安は、固定金利は毎月の返済金額が変わらないので、将来設計が立てやすい。変動金利は、返済額が変わるので、しっかりとお金の管理が出来る方に向いています。

 

-「職業によって審査の結果はかわるの?」

 

変わります。今まで様々な職業の方の家づくりのお手伝いをしてきましたが、公務員の方や会社員の方は審査が通りやすいと感じます。銀行の方が言うには、年収の多い少ないというより、毎月安定した収入があるかどうかがポイントだそうです。

 

-「頭金0円だと家は建てられないんですか?」

 

全くの0円では正直しんどいです。家づくりには、土地の手付金や住宅ローンの手数料、印紙代など、現金が必要な場面があります。

 

-「過去にクレジットカードの延滞をしてしまいました。住宅ローンは組めますか?」

 

長期間の延滞の場合は、5年間は住宅ローンを組む事が出来ない可能性が高いです。クレジットカードの利用履歴は、個人信用情報機関に登録され、各銀行が共有しているため審査に影響があります。審査がご不安な方は、ご自身で個人信用情報を取得することができるので、一度家づくりを検討される前に確認しておいてもいいかもしれません。インターネットなどから取得できます。

 

-「妻名義の口座でクレジットカードの延滞をしてしまいました。住宅ローンに影響はありますか?」

 

住宅ローンの名義がご主人であれば影響はありません。

 

-「リボ払いをしていると住宅ローンが組めないって聞いたんですが・・」

 

組めます。リボ払いは、返済負担率に影響します。返済負担率とは、年収に対しての年間の返済額の割合です。各金融機関によって返済負担率が決まっています。リボ払いは、他に借入があるとみなされてしまうので、返済負担率に影響します。ですので、組めないという訳ではありませんが、希望借入額から減額されてしまう可能性があります。

 

-「車のローンが残っていると住宅ローンが組めないんですか?」

 

組めます。車のローンも、返済負担率に影響しますので、リボ払いと同様の考え方になります。

 

-「家を建ててる間にカード分割払いって出来るの?」

 

返済負担率内であれば出来ます。

 

 

-「転職をして1年以内です。住宅ローンは組めますか?」

 

組めます。しかし、金融機関によっては、勤続年数3年以上など決まりはありますので、事前に銀行担当者と打ち合わせが必要です。

 

 

-「両親からの援助があります。いくらまで非課税になりますか?」

 

現在、省エネ住宅の場合、1200万円、それ以外の住宅は700万円です。

詳しくは国税庁のHPをご覧ください。

住宅用家屋の取得等に係る契約の締結日 省エネ等住宅 左記以外の住宅
~平成27年12月31日 1,500万円 1,000万円
平成28年1月1日~平成32年3月31日 1,200万円 700万円
平成32年4月1日~平成33年3月31日 1,000万円 500万円
平成33年4月1日~平成33年12月31日 800万円 300万円

国税庁のHPより

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